Monthly Archives: Август 2016

Как банк рассматривает заявку на кредит для бизнеса?

Владельцам малого (и не только малого) бизнеса, которые намереваются взять в банке кредит на развитие своего дела будет полезно узнать, как именно принимается решение по заявке на кредит.

Что проверяется при выдаче кредита?

Порой в банках применяют довольно сложные схемы анализа заемщика и принятия решения по каждому клиенту.

Общая же схема взаимодействия примерно такова:

Схема принятия решения о выдаче или невыдаче кредита

На первом этапе клиент-менеджер принимает заявку у потенциального клиента. Здесь отсекаются заемщики, которые принципиально не подходят банку. Клиент-менеджер оперирует самыми простыми и формальными критериями, его задача — собрать максимум перспективных бизнесменов, отсеяв при этом тех, кому 100% не дадут кредит.

Эти формальные критерии — наличие работающего бизнеса, обеспечения (залога), длительность существования юридического лица и т.д. В каждом банке свой набор характеристик.

Тем, кто прошел первичный отбор, предоставляется список необходимых для получения кредита документов.

Этот пакет передается кредитному менеджеру. Кредит-менеджер, в свою очередь, отправляет данные клиента в несколько отделов банка, которые анализируют их, а также получают информацию о юридическом лице и его представителе по другим каналам.

Самый известный предмет проверки — это, разумеется, кредитная история. В то же время, это не единственное, что проверяется службой безопасности; негативная кредитная история не всегда приводит к отказу (см. как получить кредит с плохой историей). Разумеется, нужно, чтобы ее перевесили другие факторы.

Юридический и аналитический отделы часто инициируют запрос у клиента дополнительных документов и справок, уточнение или изменение бизнес-плана.

В конце концов, кредитный менеджер собирает заключения разных отделов и пишет собственное, обобщенное. Эти данные рассматриваются кредитным комитетом (коллегиально). Именно здесь принимается окончательное решение — давать или не давать заем.

Состав комитета, разумеется, может быть самым разным в разных банках, но обычно он подбирается так, чтобы минимизировать возможности для коррупции и ошибок.

Распространенный состав такого комитета:

  • кредитный менеджер, который занимался данным клиентом;
  • начальник кредитного отдела;
  • еще один его подчиненный, не имевший дела с данным заемщиком («свежий взгляд»).

Как облегчить рассмотрение?

О повышении шансов на прохождение заявки на нашем сайте подготовлен целый раздел: http://biznes-kredit.info/vzyat/ со множеством подробных публикаций по разным аспектам проблемы.

Тут же скажем лишь о том, что прямо следует из рассмотренной выше схемы. Легко видеть, что путь вашей заявки и пакета документов внутри банка довольно сложен, система выработки решения имеет много звеньев.

Естественно, усложнение «механизма» приводит к тому, что возникают ошибки из-за «человеческого фактора». Если бы вы контактировали с человеком, который принимает решения напрямую, у вас было бы больше возможностей прояснить какие-то непонятные моменты, обговорить детали и т.д.

Здесь же это не получится. И любая неточность или небрежность в подготовленных документах или ответах на вопросы в отношении бизнеса может стать песком внутри механизма, который нарушает его работу.

Вывод очевиден: нужно стремиться к максимальной ясности и достоверности всех предоставляемых в банк сведений. Это должно стать прямо-таки заповедью.

 

Что нужно для получения кредита на бизнес: обзор

Девушка с планшетомСоставим лаконичный список-ориентир необходимых и достаточных условий получения кредита для юридических лиц и предпринимателей.

Что влияет на решение банка?

Ниже — краткая выжимка, руководство к быстрой оценке себя как заемщика и своих кредитных аппетитов. Также вы можете прочитать подробнее о том, как банк рассматривает заявку.

Важнейшие требования к заемщику

  • Наличие существующего бизнеса, зарегистрированного минимум 6 месяцев назад.
  • Этот бизнес приносит прибыль (не является убыточным).
  • У представителя и у самого юрлица нулевая или положительная кредитная история.

Это базовые требования, которым нужно удовлетворять, чтобы в банке с вами вообще стали разговаривать на предмет предоставления бизнес-кредита.

Что может увеличить шансы?

  • Ликвидное имущество в качестве залога (оно может быть самым разным: недвижимость, товар в обороте, транспорт и специальная техника).
  • Статус клиента в данном банке (если вы уже обращались за услугами эквайринга, расчетно-кассового обслуживания и так далее).
  • Грамотный бизнес-план и высокая рентабельность существующего бизнеса.
  • Адекватная бизнес-плану и доходам существующего предприятия запрашиваемая сумма.

Как ускорить прохождение заявки?

  • Полный пакет документов, составленный согласно списку, который затребовал банк. Следите за актуальностью документов, их соответствии запрошенным по датам и формам бланков.
  • Активное сотрудничество с менеджерами банка по решению возникающих проблем и дополнению пакета. Как показывает практика, дополнительные запросы возникают довольно часто.

 

Где взять кредит для старт-апа

Продолжаем тему кредитования старт-апов.

В предыдущей статье мы остановились на следующем выводе: взять именно банковский кредит для start-up крайне сложно, это возможно только при условии наличия внушительного залога, поручительства или государственных гарантий.

Как правило, ни того, ни другого, ни третьего у стартаперов в классической ситуации — в гараже — нет. Поэтому в большинстве случаев будет разумнее сосредоточиться на других способах привлечения инвестиций.

Где взять деньги для запуска sturt-up?

Прежде всего рекомендуем ознакомиться с отличной лекцией на эту тему. В ней рассмотрено большинство способов получения стартового капитала (см. также на эту тему: сравнение способов получения денег для бизнеса).

Что делать, если нужен именно инновационный кредит?

Итак, банковский капитал не так уж часто привлекается для развития инновационных предприятий. Однако что делать, если вы испробовали указанные в лекции способы — а средств для запуска проекта все равно не хватает?

Что, если по каким-то причинам для вас необходимо получить именно заем в банке?

Вот несколько важнейших рекомендаций:

  • Обращаться стоит в первую очередь в государственные банки — ВТБ, Сбербанк, Россельхозбанк. Эти организации, помимо чисто коммерческих програм реализуют совместно с органами власти и проекты поддержки инноваций.
  • Вам обязательно нужно обзавестись весомым аргументом, который увеличивает ваши шансы. Это должно быть что-то из перечисленного в начале статьи: залог, поручительство, собственный бизнес в другой сфере.
  • Простейшим путем для получения этого весомого аргумента является, опять-таки, обращение в различные фонды поддержки предпринимательства. Они могут помочь не только грантом в общем порядке, но и поручительством или оплатой процентов по займу.

Читайте также большую статью об инновационных и инвестиционных кредитах с примерами конкретных програм и условиями, которым должен соответствовать заемщик. Кроме того, вам может пригодится материал о небанковских организациях, занимающисях финансированием бизнеса.

Уровень области (субъекта РФ)

Региональные проекты принимаются в виде постановления правительства (администрации) субъекта. Обычно это долгосрочная целевая программа (ДЦП). Рекомендуем поискать официальный документ для вашего региона и как следует в нем разобраться.

Хотя каждый регион вправе создавать и внедрять собственные формы поддержки, в большинстве регионов основной схемой является выдача грантов на организацию своего дела.

Сумма гранта в большинстве случаев — до 300 тысяч рублей, для получения необходимо представить пакет документов, включающий бизнес-план (по определенной форме) и выдержать очную защиту перед экспертами.

Подробнее о грантах.

Этот конкурс есть в большинстве областей. Также за счет средств ДЦП могут быть организованы:

  • отраслевые конкурсы грантов (наример, в сфере инноваций);
  • раздача поручительств перед банками от центров кредитования;
  • обучающие мероприятия и семинары;
  • предоставление нефинансовой материальной помощи (распространенный пример: офис в аренду на льготных условиях).

Общегосударственный уровень

Федеральная государственная программа поддержки малого и среднего предпринимательства реализуется с 2005 года Минэкономразвития. Эта программа служит основой для реализации региональных целевых программ, непосредственно связанных с финансированием и информационной помощью бизнесу.

Говоря проще, по федерельной программе средства для бизнесмена не выделяются: сначала они должны попасть в бюджеты городов и регионов. Немного утрируя можно сказать, что предприниматель может забыть о существовании федерального проекта и сосредоточиться на получении ресурсов от органов власти и организаций своего города или региона.

Единственное, о чем стоит знать на практике — это тот факт, что для именно из федерального бюджета берутся деньги. Субъект федерации должен подать заявку и обосновать (защитить) проект расходования запрошенных средств. Не все регионы и не каждый год получают деньги по подобным заявкам: отбор проходит на конкурсной основе.

Поэтому перед тем, как броситься в бой за государственные ресурсы, стоит выяснить, а получила ли ваша область или край субсидию на финансирование поддержки МСП в текущем году. Для жителей Москвы и Санкт-Петербурга это правило неактуально: деньги есть; как, впрочем, и огромное количество желающих их получить.

Программы других органов власти

Выше шла речь о политике Минэкономразвития, которая во многом определяет политику региональных структур. Однако не стоит забывать, что другие организации тоже могут оказать вам помощь. Вот несколько возможностей.

Конкурсы Росмолодежи

Для молодых начинающих предпринимателей реализуется программа «Ты — предприниматель», похожая на описанную выше. Федеральный центр выделяет деньги регионам, органы молодежной политики обеспечивают обучение молодежи и раздают гранты.

Субсидии от Минтруда

Это хорошо известные 60 тысяч на открытие ИП. В действительности несколько меньше, зато, если вы нанимаете работников, финансирование может быть увеличено.

Как Зарегистрировать ИП Самостоятельно?

С чего же  начать?  Прежде чем зарегистрировать ИП важно понимать, что ИП отвечает по своим обязательством всем своим имуществом. В организации же учредитель несет ответственность только в пределах своего взноса в уставный капитал.  Если в процессе деятельности предприятия контролирующими органами выявлены какие-либо нарушения, то ответственность несет руководитель и главный бухгалтер.

Однако основным преимуществом ИП перед организацией, является то, что можно не вести бухгалтерский учет Однако при этом индивдульный предприниматель должен вести книгу доходов и расходов. А с 01.01.12  года согласно Положение Центрального банка  о порядке ведения кассовых операций с банкнотами и монетой Банка России на территории Российской Федерации от 12.10.2011 N 373-П . ИП обязаны вести еще и кассовую книгу.

Перед тем  как подать документы на регистрацию ИП вам необходимо выбрать систему налогообложения

— общую систему налогообложения (ОСНО)

— упрощенную систему налогообложения (УСН)

Чаще всего для ИП выгоднее всего применять УСН

Кстати ваша деятельность может попасть по налогообложение ЕНВД и здесь уже выбирать не приходиится, поскольку применение ЕНВД привязано строго с определенным видам деятельности. Правда в 2012 году законодатели обещают отмену ЕНВД и заменой этого налога упрощенкой на патенте.

Итак, чтобы зарегистрировать ИП самостоятельно вам нужно совершить следующие действия:

1.. Заполнить заявление на регистрацию ИП. При заполнении заявления вам нужно будет выбрать виды деятельности, которыми вы предполагаете заниматься.  Коды видов деятельности нужно указать в соответствии с Общероссийским классификатором видов экономической деятельности (ОКВЭД). Бланк заявления можно скачать здесь.

2. Заполнить бланк заявление на право применение УСН 6% или 15%

4. Сделать копию всех листов своего паспорта

5. Сделать копию ИНН.

6. Уплатить госпошлину  и снять копию с квитанции

7. Собрать все документы и подать их орган, уполномоченный проводить регистрацию физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей.

Если вы будете лично подавать документы, то нотариально заверять их не нужно. После подачи документов в регистрирующем органе вам назначают день когда вы должны придти и получать  документы о регистрации ИП.  Вам необходимо явиться в строго назначенный день, так как если вы не явитесь, документы будут высланы вам по почте и ждать придется от 3 до 10 дней.

Надеюсь что эти советы помогут вам зарегистрировать ИП самостоятельно.

 

Выдача кредитов малому бизнесу: как банки могут обмануть клиента

Доллар в корзинеБольшинство предпринимателей наивно полагает, что главное при получении кредита в банке — собственно добиться выдачи, то есть одобрения банком заявки. А дальше, дескать, остается только регулярно платить, попутно зарабатывая себе благоприятную кредитную историю.

Разумеется, в реальности все не так просто. И очень часто до неприятностей доходит, когда договор уже готов для подписи, а деньги просятся на ваш расчетный счет — то есть собственно к моменту получения.

Минимальная цена покупки – риск для обеих сторон

Существующая сейчас практика, по которой в качестве выкупной стоимости указывается минимально возможная сумма, может впоследствии принести огромные неприятности обеим сторонам сделки. Кстати, прецеденты таких проблем уже существуют – к примеру, постановление Высшего Арбитражного Суда под номером 17389/10, вынесенное 12 июля 2011 года. Сложившаяся в данный момент на отечественном рынке ситуация по вопросам минимальной выкупной стоимости ставит обоих участников сделки в трудное положение.

Так, лизингодатель, учитывая в периодических платежах по договору финансовой аренды сумму выкупа имущества, рискует при возврате предмета лизинга и расторжении соответствующего договора получить от клиента требование по возврату ему уплаченной в составе регулярных платежей выкупной стоимости, с учетом нормативов, регулирующих особенности купли-продажи.

Клиенты лизинговых компаний, включая выкупную стоимость имущества, полученного по договору финансовой аренды в состав расходов, таким образом вступают в противоречие с действующим налоговым кодексом и разъяснениями властей. Последние при этом поясняют, что расходы по амортизации имущества, в число которых и выходит сумма выкупа, не могут быть учтены в сумме расходов в целях налогообложения прибыли.

На данный момент окончательная точка в определении выкупной суммы объекта финансовой аренды не поставлена. Очевидно, что для наилучшего разрешения ситуации, в данном случае потребуется изменение действующих законов, которые регулируют соответствующе аспекты лизинга.